Modèle hypothèque légale

Le secteur hypothécaire américain a été le Centre des grandes crises financières au cours du siècle dernier. Les pratiques de prêt non saines ont abouti à la crise hypothécaire nationale des années 1930, la crise d`épargne et de prêt des années 1980 et 1990 et la crise hypothécaire subprimes de 2007 qui a conduit à la crise de forclusion 2010. [2] les hypothèques en Malaisie peuvent être classées en 2 groupes différents: le prêt à domicile conventionnel et le prêt à domicile islamique. En vertu du prêt conventionnel à domicile, les banques facturent normalement un taux d`intérêt fixe, un taux d`intérêt variable, ou les deux. Ces taux d`intérêt sont liés à un taux de base (taux de référence de la Banque individuelle). Dans la plupart de l`Europe occidentale (sauf le Danemark, les pays-bas et l`Allemagne), les hypothèques à taux variable sont plus courantes, contrairement à l`hypothèque à taux fixe commune aux États-Unis. 19 [20] une grande partie de l`Europe a des taux de propriété à domicile comparables aux États-Unis, mais les taux globaux de défaillance sont inférieurs en Europe qu`aux États-Unis. [19] le financement des prêts hypothécaires repose moins sur la titrisation de prêts hypothécaires et plus sur les garanties formelles du gouvernement soutenues par des obligations sécurisées (comme le Pfandbriefe) et les dépôts, à l`exception du Danemark et de l`Allemagne où les titres adossés à des actifs sont également courants. 19 [20] les pénalités de remboursement anticipé sont toujours courantes, tandis que les États-Unis ont découragé leur utilisation. Contrairement à la plupart des États-Unis, les prêts hypothécaires ne sont généralement pas des dettes non-recours.

[19] les prêts hypothécaires sont généralement structurés comme des prêts à long terme, les paiements périodiques pour lesquels sont semblables à une rente et calculés en fonction de la valeur temporelle des formules monétaires. L`arrangement le plus basique nécessiterait un paiement mensuel fixe sur une période de dix à trente ans, selon les conditions locales. Au cours de cette période, l`élément principal du prêt (le prêt initial) serait lentement versé par amortissement. Dans la pratique, de nombreuses variantes sont possibles et communes dans le monde entier et dans chaque pays. L`industrie hypothécaire des États-Unis est un secteur financier majeur. Le gouvernement fédéral a créé plusieurs programmes, ou des entités parrainées par le gouvernement, pour favoriser les prêts hypothécaires, la construction et encourager la propriété. Ces programmes comprennent l`Association nationale d`hypothèques du gouvernement (connue sous le nom de Ginnie Mae), l`Association fédérale nationale d`hypothèques (connue sous le nom de Fannie Mae) et la Federal Home prêt Mortgage Corporation (connue sous le nom de Freddie Mac). [2] le contrat d`hypothèque peut également avoir un cosignataire (appelé le garant) qui est une personne qui est conjointement responsable du remboursement du prêt en cas de défaut du débiteur hypothécaire sur les paiements de prêt. Un garant est nécessaire si la situation de revenu du débiteur hypothécaire signifie qu`ils ne peuvent pas obtenir un prêt de leur propre chef. Le prêt hypothécaire est le principal mécanisme utilisé dans de nombreux pays pour financer la propriété privée des biens résidentiels et commerciaux (voir hypothèques commerciales).

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